Vaste of Variabele Rente
Het klassieke vraagstuk: Hoe lang zet ik de hypotheekrente vast? Kies ik voor 30, 20, 10, 5 of 1 jaar of juist voor een variabele rente? Het is bij elke geldverstrekker mogelijk de rente voor verschillende perioden vast te zetten. Vaak wordt gekozen voor 5, 10 of 15 jaar vast. De 10-jaars vaste rente is verreweg de meest populaire vorm. Niet elke bank biedt alle jaren aan, maar het is ook mogelijk om de rente 9, 14 of 23 jaar vast te zetten, als u daarvoor zou willen kiezen. Sterkere concurrentie op de populaire perioden laat de percentages daarvan echter vaak lager uitvallen.

Het contract met de geldverstrekker loopt net zo lang als de periode waarvoor de rente is vastgezet. Beide partijen zijn aan het contract gehouden, tussentijds opstappen is dus niet altijd kostenloos mogelijk. Aan het eind van de rentevaste periode volgt een verlengingsvoorstel, waarvan geen gebruik hoeft te worden gemaakt. Neem voor uw rentevaste periode eindigt altijd contact met ons op. Wij kunnen voor u berekenen of het voordeliger is bij de oude bank te blijven of over te stappen naar een andere.

Een alternatief voor een vaste rente is een variabele rente, waarbij de rente niet door de bank wordt gegarandeerd. Omdat de bank geen risico loopt, is de rente voor een dergelijke rente vaak laag. Nadeel kan zijn dat gedurende de looptijd van de lening de rente pieken kan vertonen, die de maandlast flink kunnen verhogen. Van rentedalingen wordt echter ook geprofiteerd. Op lange termijn zal een variabele rente normaal gesproken per saldo voordeliger zijn dan een vaste rente.

Kiezen voor een variabele rente kan fors schelen in de maandlast. Het risico van hevige renteschommelingen schrikt echter veel mensen af. Veel banken bieden daarom producten op basis van variabele rente aan, waarbij het renterisico wordt 

Bandbreedte rente
Bij een bandbreedte-rente (ook wel drempel-, buffer- of stabielrente genoemd) is het tarief dat u betaalt gebaseerd op een variabele rente, maar is er een drempel opgeworpen voor het wijzigen van het tarief dat u betaalt, in de vorm van een bandbreedte. Pas wanneer de marktrente buiten uw bandbreedte is gekomen, wordt uw rente verhoogd, met het gedeelte boven de drempel. Bij sommige banken is de drempel alleen op stijging van de rente van toepassing, bij andere zowel bij stijging als bij daling. 

Plafond rente
Bij dit type producten is er een koppeling van een variabele rente aan een vooraf bepaald percentage vaste rente, bijvoorbeeld 10 jaar vast. De invulling van de koppeling verschilt van bank tot bank. Er kan een claim worden afgegeven, dat als de 10-jaars rente een bepaald punt bereikt, de rente automatisch tegen dat tarief wordt vastgezet, of er kan vooraf een tarief worden bepaald, waar ook achteraf de rente op kan worden vastgezet. De keuze voor een bepaalde rentevorm kan u veel geld besparen. Sta hier goed bij stil en neem contact met ons op voor meer informatie.

Instap renteIn een periode van rentedaling is het vaak handig nog even te wachten met het vastzetten van de rente. Veel banken kennen daarvoor een speciaal renteproduct.  Dit product wordt instap- of opstaprente genoemd. Het is een 1 of 2 jaar vaste rente, met de mogelijkheid tussentijds kostenloos over te stappen naar een vast tarief. Wanneer de rente omhoog gaat, wordt daarvan melding gemaakt.    

Dagrente Er zit altijd enige tijd tussen het aanvragen van de hypotheek en de uiteindelijke overdracht bij de notaris. De rente die in de aangevraagde offerte nog zo laag leek, kan in de tussenliggende tijd nog veel lager zijn geworden. 
Bij de meeste hypotheken is de rente die uiteindelijk zal worden berekend, de laagste van die twee momenten. Dit wordt dagrentegarantie genoemd. Bij de meeste banken geldt de dagrentegarantie gedurende de standaard looptijd van de offerte, veelal 3 maanden. Is de periode tussen aankoop en overdracht langer, dan moet de offerte worden verlengd. De uiteindelijke rente is dan het het laagste tarief van de offerte enerzijds en het verlengingsmoment anderzijds.    

Dalrente Een extra faciliteit die soms wordt aangeboden is dalrentegarantie. Als de rente na een daling weer gestegen is voor het transport plaatsvindt, wordt de laagste rente van de hele periode in rekening gebracht. 

RentebedenktijdWanneer aan het einde van een rentevaste periode de rente opnieuw moet worden vastgezet, is daarvoor soms een wat langere periode beschikbaar.Een dergelijke faciliteit wordt rentebedenktijd genoemd. U heeft dan één of twee jaar de tijd het moment van vastzetten te bepalen, waardoor u minder afhankelijk bent van de rentestand op het moment dat de oude periode eindigt. Voor deze service rekent de geldverstrekker veelal een opslag op het normale rentetarief.

BoeterenteVan boeterente kan sprake zijn als u uw hypotheek wilt oversluiten of afbetalen, terwijl de rentevaste periode nog niet ten einde is.           Wanneer u uw hypotheek wilt oversluiten, is de marktrente meestal lager dan de rente die u betaalt. De oude geldverstrekker krijgt dan een bedrag terug dat hij tegen een lagere vergoeding dan hij van u ontving weer kan uitlenen. Hij heeft er dus nadeel van dat u de hypotheek voortijdig terugstort. Dat nadeel wordt exact bepaald en aan u doorberekend, waarbij wel rekening wordt gehouden met het bedrag dat u per jaar zonder boete mag aflossen. Het bedrag dat u dan moet betalen wordt boeterente genoemd. Sluit u uw hypotheek over op een moment dat de marktrente hoger is dan de uwe, dan heeft de bank er juist voordeel van. Dat voordeel wordt helaas niet verrekend, maar u hoeft dan ook geen boeterente te betalen. 

NHG
De Nationale Hypotheek Garantie is een extra zekerheid voor de financier. Daarom wordt korting gegeven op de hypotheekrente. Kopers betalen voor een Nationale Hypotheek Garantie een bijdrage aan het Waarborgfonds Eigen Woningen. Vanaf 1 januari 2007 geldt dat uw hoofdwoning niet meer mag kosten dan 265.000 euro, inclusief bijkomende kosten zoals notariskosten, afsluitprovisie en een verbouwing.

Toelichting Tarieven
Executie (waarde) tarieven
De executiewaarde van een woning is de waarde die de taxerende makelaar inschat aan opbrengst in geval van verplichte verkoop (per executie/ opbod op de veiling).

75% executietarief
Indien u eigen geld inbrengt waardoor u minder dan 75% van de executiewaarde hoeft te lenen heeft de geldverstrekker meer zekerheid door de waarde van de woning. Deze tarieven behoren derhalve tot de laagste tarieven.

100% executietarief
Indien u eigen geld inbrengt waardoor u minder dan 100% van de executiewaarde hoeft te lenen heeft de geldverstrekker meer zekerheid door de waarde van de woning.

125% executietarief
Indien u geen eigen geld inbrengt en ook de kosten die gemoeid zijn met de aankoop van een eigen woning geheel wenst mee te financieren is er sprake van een 125% executiewaarde financiering.

Executiewaarde
De hoogte van het rentepercentage dat een geldverstrekker u berekent hangt voor een deel af van de zekerheid die u er tegenover stelt. Het centrale begrip in dit verband is de executiewaarde, de prijs die de woning normaal gesproken zou opbrengen wanneer deze op de veiling zou moeten worden verkocht. Hoe hoger de lening is ten opzichte van de executiewaarde, des te hoger de rente zal zijn. Er zijn hierin vier hoofdklassen aan te geven.

1. Tot 75% van de executiewaarde
Wanneer u niet meer leent dan 75% van de executiewaarde, beschouwen de meeste geldverstrekkers het risico dat lening niet volledig kan worden terugbetaald als minimaal. Voor een dergelijke lening wordt de basisrente in rekening gebracht.

2. Tot 100% van de executiewaarde
Leent u tot 100% van de executiewaarde, dan is de lening op dit moment volledig gedekt. Zouden de prijzen voor woningen echter dalen, dan zou een deel van de lening echter niet langer gedekt zijn. Vanwege dat risico wordt de basisrente verhoogd met een risico-opslag.

3. Tot 125% van de executiewaarde
Leent u meer dan 100% van de executiewaarde, dan is een deel van de lening al bij het afsluiten van de lening ongedekt. Bij het aankopen van een woning voor eigen gebruik achten banken het risico echter acceptabel. Wel wordt een tweede risico-opslag in het percentage verwerkt.

Desondanks kiezen veel mensen die zelf over voldoende eigen middelen beschikken, toch voor een volledige financiering van de aankoop. Vanwege de belastingaftrek die dat oplevert, zijn de netto-kosten van de benodigde lening lager dan het door hen verwachte rendement bij een andere besteding van beschikbare eigen vermogen, en levert de lening per saldo juist voordeel op. Een iets hoger rentepercentage is in deze afweging al meegenomen.

Voor het financieren van de aankoop van een woning zelf, is 125% van de executiewaarde bij bijna alle banken het maximum. In enkele uitzonderingsgevallen gaat men tot 130%.

4. Meer dan 150% van de executiewaarde
Sommige geldverstrekker bieden ook leningen aan die hoger zijn dan 125% (of 130%) van de executiewaarde. Wat daarboven wordt geleend dient dan in een beleggingsdepot te worden gestort. Dit beleggen met geleend geld is inmiddels niet erg meer in trek. Vertrouwt u echter voldoende op de resultaten die beleggen u kan opleveren, dan zijn er nog altijd voldoende aanbieders van dergelijke hypotheekconstructies op de markt actief